年金の「繰下げ受給」が得になる年齢って? - メリット・デメリットも解説!

年金額を増額させる方法に「年金の繰下げ受給」があります。75歳まで繰下げて受給すると、最大84％の増額となるこの制度、実はあまり利用されていません。人生100年時代に突入して、長い老後を生き抜くためにも、年金の繰下げは知っておいて損はありません。

ここでは、繰下げするメリット・デメリットをわかりやすく解説するとともに、何歳まで生きると繰下げ受給が得になるかを表した「損益分岐年齢」がわかる一覧表もご紹介します。

年金の繰り下げ受給が得になる年齢って? -メリット・デメリットもFPが解説!

■繰上げ・繰下げで年金額はどう変わる?

老齢年金は原則65歳から支給が開始されますが、60歳から65歳になるまで繰上げて受給すると年金は減額され、66歳から75歳まで繰下げて受給すると年金は増額されます。

繰上げ減額率＝0.4％×繰上げ月数(最大24％減額)
繰下げ増額率＝0.7％×繰下げ月数(最大84％増額)

※1962年4月1日以前生まれの人の減額率は0.5％
※1952年4月1日以前生まれの人は繰下げの上限年齢は70歳

たとえば、65歳からの本来の年金受給額が100万円の人が、繰下げ受給をして70歳から受け取った場合、年金は42％(0.7％×60月)増額されて、142万円の年金を生涯受け取ることができます。

繰上げ受給は、老齢基礎年金と老齢厚生年金を同時に繰上げる必要がありますが、繰下げ受給は、老齢基礎年金と老齢厚生年金を別々に繰り下げることができます。平均寿命の延びを考えると、繰下げ受給によって年金を増やしておくことは有効です。ここからは繰下げ受給について解説していきます。

■繰下げ受給のメリット

・年金が増額される

繰下げ受給によって、最大84％(75歳まで繰下げ)年金が増額されます。本来もらえる年金が100万円だったら、184万円に増え、それを生涯受け取ることができます。

ここだけをみると得のような気がしますが、75歳まで繰下げて、76歳で亡くなったら、本来であれば1000万円もらえた年金が184万円しかもらえないことになるので、大きな損になります。

このように、何歳まで生きるかわからない以上、損得は判断できませんが、どのくらい生きれば得するのか(損をするのか)をイメージできる「損益分岐年齢表」を最後の項目に載せていますので、参考にしてみてください。

・状況をみながら繰下げができる

年金は勝手に支給されるわけではなく、受給開始年齢になってから年金の請求手続きをすることで、受給が始まります。請求手続きをしないでいると、年金を繰り下げていることと同じになります。年金を受給したくなったら、その時点で請求手続きをします。

そうすると、受給開始年齢の65歳から請求手続きをした時点までの月数に応じて増額された年金を受け取ることができます。また、65歳から請求した時点までの受け取っていない年金を一括で受け取ることもできます。この場合増額はありません。

つまり、事前にいつまで繰下げるか決めておく必要はなく、状況をみながら、受給したくなった時に請求手続きをすれば、そこまでの期間の繰下げ受給ができます。生活に支障がなければ、とりあえず請求しないでおいて、年金を増やせるところまで増やすという方法がとれるでしょう。

■繰下げ受給のデメリット

・繰下げ中は加給年金がもらえない

加給年金は、厚生年金の加入期間が20年以上ある老齢厚生年金受給者が65歳未満の配偶者や18歳未満(一定の障害がある場合は20歳未満)の子の生計を維持している場合に、老齢厚生年金に加算されて支給されます。そのため、老齢厚生年金を繰下げている間は、加給年金は支給されません。また、繰下げても加給年金の部分は増額されません。

加給年金の支給要件となる65歳未満の配偶者が、繰り下げている間に65歳になってしまうと、加給年金の受給資格を失います。そのため、繰下げるなら、影響のない老齢基礎年金だけ繰下げるといいでしょう。